Una copertura prevista dalla normativa per proteggere i beni utilizzati dalla PMI dai danni causati da terremoti, alluvioni, frane, inondazioni ed esondazioni.
Un evento naturale può danneggiare in poche ore fabbricati, impianti, macchinari e attrezzature indispensabili per lavorare. Per una PMI, il problema non riguarda soltanto il costo delle riparazioni: può significare fermare la produzione, sospendere le consegne e dover trovare rapidamente le risorse necessarie per ripartire.
Le polizze catastrofali obbligatorie per legge, chiamate anche polizze Cat Nat, proteggono i beni indicati dalla normativa dai danni direttamente causati da terremoti, alluvioni, frane, inondazioni ed esondazioni verificatisi sul territorio italiano.
Con i nostri consulenti puoi verificare se la tua impresa rientra nell’obbligo, quali beni devono essere assicurati e se le coperture già attive sono sufficienti o devono essere adeguate.
L’obbligo riguarda le imprese con sede legale in Italia e le imprese estere con una stabile organizzazione nel territorio nazionale, quando sono tenute all’iscrizione nel Registro delle imprese. Sono escluse le imprese agricole disciplinate dall’articolo 2135 del Codice civile.
La copertura deve essere valutata quando la PMI possiede o utilizza per la propria attività:
Se l’impresa non possiede e non utilizza nessuno dei beni compresi nel perimetro previsto dalla legge, non è soggetta all’obbligo di stipula.
L’obbligo non riguarda soltanto i beni di proprietà. Devono essere considerati anche i beni utilizzati dall’impresa ad altro titolo, per esempio attraverso un contratto di locazione o di leasing.
L’impresa che utilizza il bene deve quindi verificare che esista una copertura conforme. L’obbligo non deve essere assolto nuovamente quando il bene è già protetto da un’analoga assicurazione stipulata, per esempio, dal proprietario.
Questo significa che, prima di sottoscrivere una nuova polizza, è importante controllare i contratti di locazione, le coperture del proprietario e le garanzie già presenti nelle polizze aziendali.
Rispettare l’obbligo non significa inserire una garanzia generica nella polizza aziendale. Bisogna identificare con precisione i beni utilizzati e attribuire valori coerenti con i criteri previsti per la loro ricostruzione, sostituzione o ripristino.
È importante analizzare:
Il premio viene determinato in funzione del rischio, considerando anche il territorio, la vulnerabilità dei beni e le caratteristiche costruttive. La normativa ammette eventuali franchigie o scoperti entro i limiti stabiliti.
La polizza copre i danni direttamente causati da un evento sismico ai beni assicurati, nei limiti e secondo le condizioni previste dal contratto.
Può intervenire quando l’acqua provoca danni diretti a fabbricati, impianti, macchinari e attrezzature compresi nella copertura.
Protegge i beni assicurati dalle conseguenze dirette dei movimenti, distacchi o scivolamenti di terreno riconducibili alla definizione di frana prevista dalla normativa e dal contratto.
La copertura considera il costo necessario per lo sgombero, la bonifica e il ripristino delle caratteristiche del terreno precedenti all’evento assicurato.
Può coprire la costruzione e gli elementi stabilmente incorporati, compresi impianti fissi, fondazioni, infissi e altre pertinenze indicate dalla normativa.
Comprende le macchine e gli impianti impiegati per svolgere l’attività dichiarata, secondo i valori assicurati e le condizioni della polizza.
Limitarsi a stipulare una copertura minima può non essere sufficiente per sostenere la ripartenza dell’impresa dopo un evento grave.
Oltre alla conformità normativa, è utile valutare il valore reale dei beni, i costi necessari per sostituirli e le conseguenze di un’eventuale interruzione dell’attività.
Una consulenza dedicata aiuta a coordinare la polizza catastrofale con le altre coperture aziendali, evitando sovrapposizioni, beni non assicurati o valori non adeguati.
Le polizze catastrofali sono obbligatorie anche per le PMI?
Sì. Alla data attuale, l’obbligo è in vigore per le PMI tenute all’iscrizione nel Registro delle imprese che possiedono o utilizzano i beni individuati dalla normativa. Per le imprese della pesca e dell’acquacoltura il termine è stato prorogato al 31 dicembre 2026.
Quali eventi devono essere obbligatoriamente assicurati dalla poliza per rischi catastrofali?
La copertura obbligatoria riguarda terremoti, alluvioni, frane, inondazioni ed esondazioni verificatisi sul territorio nazionale.
Sono previste multe per l’impresa che non stipula la polizza?
La normativa non introduce una sanzione amministrativa pecuniaria diretta a carico dell’impresa. Il mancato adempimento deve però essere considerato nell’assegnazione di contributi, sovvenzioni e agevolazioni pubbliche, secondo le modalità stabilite dalle amministrazioni competenti. Per alcune misure gestite dal MIMIT, l’adempimento è stato inserito tra i requisiti di accesso.
Una polizza incendio già attiva è sufficiente?
Non automaticamente. È necessario verificare che comprenda tutti gli eventi catastrofali e i beni richiesti dalla normativa e che rispetti le condizioni previste. Le polizze già esistenti devono essere adeguate al primo rinnovo o quietanzamento utile.
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